L'Open Banking spiegato

Con l'avanzare della digitalizzazione, i consumatori richiedono esperienze sempre più rapide, personalizzate e integrate nella loro quotidianità.

L'Open Banking emerge come una delle principali iniziative in grado di rispondere alle esigenze di consumatori e commercianti nel settore dei pagamenti.

Cos'è l'Open Banking?

In sintesi, l'Open Banking è un sistema sicuro che consente ai consumatori di autorizzare i commercianti o i fornitori di servizi ad accedere alle proprie informazioni finanziarie o a effettuare un pagamento direttamente dal proprio conto bancario, solitamente tramite un terzo autorizzato. Al giorno d'oggi e nel futuro prossimo, l'Open Banking ha il potenziale di rivoluzionare il modo in cui gestiamo e trasferiamo denaro.

La digitalizzazione dei pagamenti

Con l'evoluzione tecnologica e l'ingresso delle nuove generazioni digitali nel mercato, l'adozione dei pagamenti digitali è in forte crescita e ha rivoluzionato il modo in cui compriamo, paghiamo e usiamo servizi bancari.

Il passaggio ai canali digitali ha visto un forte aumento dell'ecommerce, degli acquisti su dispositivi mobili e dell'online banking. Nel 2020 mercati maturi come il Regno Unito e il Nord America hanno osservato che circa il 75-80% dei consumatori ha effettuato transazioni online.

Una ricerca di PYMENTS.com mostra come il 46% dei consumatori siano passati al digitale in seguito alla pandemia della primavera 2020, utilizzando online e mobile banking più di quanto facessero prima della pandemia.¹

Come risultato, ci si aspetta che il mercato dell'online banking raggiunga 20,5 miliardi di dollari entro il 2026, in crescita da 9,1 miliardi di dollari nel 2019.²

Open Banking e PSD2

Si parla spesso dell'Open Banking nell'ambito del PSD2, la Direttiva Europea sui Servizi di Pagamento 2. Questa direttiva è entrata in vigore nel settembre 2019 e ha lo scopo di migliorare le funzionalità di pagamento digitale e permettere ai consumatori UE di avere maggiore controllo sui propri dati finanziari.

La PSD2 ha fornito un quadro regolatore paneuropei che permette a terzi autorizzati di accedere in maniera sicura ai conti dei consumatori per raccogliere dati di transazione o avviare un pagamento in nome del consumatore (con il loro consenso). Questo ha dato una spinta significativa alle funzionalità Open Banking in Europa.

Pagamenti online con Open Banking: la storia fino a oggi

La condivisione di dati finanziari tra fornitori significa che i consumatori possono usare una singola app per visualizzare le proprie finanze e avere un singolo punto di riferimento per gestirle, anche se hanno conti presso più di una banca.

I fornitori possono in questo modo anche fornire servizi innovativi come strumenti per la gestione finanziaria o di bilancio che creino valore reale per i consumatori e rafforzino la loro relazione con loro.

Mentre molti di questi servizi e innovazioni sono ancora in via di realizzazione presso aziende fintech e altri fornitori di servizi, il vantaggio più immediato dell'Open Banking è la possibilità immediata per i consumatori di effettuare pagamenti online per pagare commercianti.

La PSD2 ha avuto la funzione di catalizzatore richiedendo che tutte le banche permettano e supportino l'avvio di pagamenti da parte di terze parti autorizzate (anche chiamati PISP). Questo renderà i bonifici bancari un metodo più diffuso di pagare in Europa.

Questo tipo di pagamento non è utilizzato solamente per pagamenti ecommerce, ma sta venendo adottato rapidamente da una serie di commercianti e fornitori di servizi finanziati per accettare e processare pagamenti da aziende a consumatori (sebbene gli ultimi siano supportati solamente da un numero limitato di fornitori). I pagamenti Open Banking hanno il potenziale di semplificare profondamente l'ecommerce per consumatori e commercianti.

Questo avverrà solamente se forniti da PISP a pieno servizio, come Trustly, che hanno la possibilità di connettere molteplici canali e alimentare il trasferimento di denaro in tempo reale.

Cosa spinge cosí tanti consumatori a utilizzare l'Open Banking?

In essenza, l'Open Banking attira consumatori in quanto la possibilità di pagare dal proprio conto bancario affronta le principali preoccupazioni relative ai pagamenti:

1. Semplicità: I consumatori devono semplicemente autenticarsi una volta per poter dare il proprio consenso all'utilizzo di un servizio di iniziazione di pagamento Open Banking, e poi potranno pagare in maniera semplice e direttamente dal proprio conto bancario quando vorranno, senza dover digitare il proprio numero di carta o altre credenziali.
2. Velocità: Quando utilizzano le funzionalità di pagamento istantaneo, i pagamenti Open Banking permettono il trasferimento immediato di fondi. Questo risulta particolarmente d'aiuto per i consumatori alla ricerca di opzioni di pagamento veloci o istantanee, come ad esempio il download di forme di intrattenimento digitale, l'acquisto di un biglietto di viaggio e molti altri utilizzi.
3. Fiducia: Che stiano pagando la spesa o ripagando un prestito, i consumatori si sentono più sicuri quando possono selezionare un modo familiare e fidato di pagare. Non c'è nulla di più familiare che utilizzare il proprio conto bancario e le proprie solite credenziali per l'accesso.
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Uno studio di Mastercard del giugno 2020 ha scoperto che la pandemia del coronavirus ha accelerato l'adozione dell'Open Banking nel momenti in cui i consumatori erano alla ricerca di modi in cui ottenere più controllo sulla loro salute finanziaria e i fornitori di servizi finanziari esploravano come supportare nel modo più efficace piccole e medie imprese.

I benefici dell'Open Banking per i commercianti

E non sono solo i consumatori ad essere attirati dai benefici dei pagamenti Open Banking: anche i commercianti hanno molto da guadagnare. Soluzioni complete di pagamento Open Banking possono offrire:

1. Costi ridotti: Offrendo pagamenti tramite Open Banking, i commercianti possono ridurre il costo di elaborazione dei pagamenti eliminando alcuni costi come le commissioni per pagamenti con carta e beneficiare di una struttura di commissione più flessibile.
2. Conversione più alta e miglioramento della fidelizzazione: Offrire il giusto metodo di pagamento, insieme a un'esperienza utente fluida e di fiducia, può certamente offrire un vantaggio competitivo ai commercianti. Mentre i pagamenti tramite online banking crescono in popolarità e diventano una delle opzioni di pagamento preferite degli utenti, i commercianti possono osservare un aumento del tasso di conversione e di adozione rendendo questa opzione disponibile nel loro checkout.
3. Migliore visibilità dei pagamenti: I pagamenti online banking che usano funzionalità di pagamento istantanee possono aiutare i commercianti a migliorare il proprio flusso di cassa, trasferendo denaro in tempo reale e realizzando fondi in maniera più veloce.
4. Riduzione delle frodi: I pagamenti Open Banking usano l'accesso dell'utente alla propria banca per l'autenticazione, che significa che un'autenticazione sicura e multifattore è lo standard. Ciò può aiutare a proteggere i commercianti da frodi e storni di addebito.
5. Transazioni transfrontaliere rese più semplici: una parte fondamentale del successo per i commercianti è la loro abilità di supportare pagamenti nella valuta e metodo di pagamento preferito dei propri consumatori. I pagamenti Open Banking offrono conversione di valuta direttamente nel flusso di pagamento e un modo standardizzato di accettare pagamenti transfrontalieri senza dover utilizzare molteplici metodi di pagamento in ogni paese. Questo specifico vantaggio è disponibile solo attraverso una PISP a pieno servizio.
6. Esecuzione più veloce con maggiore fiducia: Un vantaggio dei pagamenti tramite Open Banking è che dovrebbero poter utilizzare i circuiti di pagamento istantanei. Se il denaro può essere trasferito istantaneamente, o almeno validato tramite il PISP, i commercianti possono evadere gli ordini più velocemente e con maggiore fiducia, supportando un’esperienza di acquisto complessivamente migliore. Attualmente, questo trasferimento immediato dei fondi non è supportato da molti PISP.
7. Rimborsi immediati: I PISP a pieno servizio possono supportare i rimborsi istantanei, una funzionalità che ha dimostrato di aumentare la fedeltà dei clienti. Infatti, nel nostro recente sondaggio sull’e-commerce, il 65% dei clienti ha dichiarato che la velocità e la facilità del rimborso influenzano la scelta di dove fare acquisti, mentre il 95% ha affermato che rimborsi nello stesso giorno li renderebbero più fedeli a un commerciante.

Ovviamente, i rimborsi immediati sono vantaggiosi anche per i commercianti, poiché li aiutano a gestire il flusso di cassa, ridurre i costi e minimizzare la complessità amministrativa. Inoltre, sia il commerciante che il consumatore possono sentirsi più sicuri sapendo che non ci sono tempi morti in cui i fondi sono in transito per ore, o addirittura giorni, tra il conto del commerciante e quello del cliente.

L'Open Banking in pratica

I pagamenti Open Banking stanno iniziando a guadagnare slancio e la velocità di adozione sta accelerando. I vantaggi per tutti i tipi di aziende sono significativi, ecco alcuni casi d’uso per illustrare:

• Commercianti al dettaglio: Gli acquirenti possono pagare istantaneamente e in modo sicuro senza limiti di spesa per transazioni di alto valore e praticamente senza storni di addebito per i commercianti. Nessun inserimento manuale elimina gli errori umani, riducendo i costi amministrativi e migliorando il flusso di cassa. I rimborsi istantanei (tramite un fornitore a pieno servizio) possono offrire ulteriori vantaggi sia ai consumatori che ai commercianti. Ad esempio, i clienti non devono preoccuparsi di chiamare l’assistenza per sollecitare un rimborso ritardato, e i commercianti possono ridurre i costi del servizio clienti di conseguenza.
  
• Commercianti di beni digitali: I pagamenti Open Banking tramite un PISP a pieno servizio possono supportare un modo più semplice di offrire diverse opzioni di pagamento, inclusi pagamenti con un clic e pagamenti ricorrenti. Nel mondo dell’evasione istantanea dei beni digitali, pagamenti fluidi, depositi rapidi e accesso immediato ai fondi sono tutti vantaggi importanti sia per i commercianti che per i consumatori.

Pagamento delle fatture

I PISP che offrono processi automatizzati possono aiutare i commercianti a semplificare l’esperienza di pagamento per i clienti che preferiscono pagare tramite fattura.

Pagare una fattura tramite bonifico bancario manuale può essere un processo fastidioso e prono a errori e introdurre miglioramenti digitali automatizzati tramite un fornitore di pagamenti bancari online può migliorare significativamente il processo di pagamento con fattura e rafforzare le relazioni con i clienti.

• Viaggi: Il settore dei viaggi deve affrontare prenotazioni last minute, alti tassi di frode e catene di approvvigionamento complesse, senza dimenticare la necessità di accettare pagamenti da qualsiasi paese e valuta. I pagamenti Open Banking consentono alle aziende di viaggio di accettare pagamenti, emettere rimborsi e accedere a preziosi dati sulle abitudini degli utenti. L’attivazione semplice e la funzionalità multi-valuta semplificano l’offerta di pagamenti e valute e riducono i costi.
• Telecomunicazioni: I pagamenti Open Banking possono anche supportare ricariche dell’account mobile facili e veloci da effettuare da un dispositivo digitale o in negozio.
• Servizi finanziari: Offrendo pagamenti con bonifico bancario istantaneo, le aziende dei servizi finanziari possono differenziarsi dalla concorrenza per attrarre nuovi clienti che cercano qualcosa in più rispetto a un semplice buon tasso. Inoltre, i pagamenti bancari online PIS offrono automazione all’interno del processo di pagamento, così i clienti non devono inserire manualmente codici di riferimento o numeri IBAN – un punto dolente importante con i bonifici manuali tradizionali. Offrire credito rapido (o “pagamenti in uscita”) tramite un PISP a pieno servizio può anche aumentare la soddisfazione del cliente e i punteggi nelle recensioni su siti di confronto e affiliazione, influenzando positivamente i potenziali clienti e favorendo la crescita.

Un fenomeno globale in crescita: l’Open Banking nel mondo

In alcuni paesi, come il Regno Unito, l’Open Banking esiste da tempo, ma sta vedendo un’adozione crescente in tutto il mondo, soprattutto nei paesi con una forte diffusione dei pagamenti digitali e mobili. Juniper Research prevede che ci saranno oltre 130 milioni di utenti Open Banking a livello globale nel 2024 (in aumento rispetto ai 27 milioni del 2020), generando oltre 9,1 miliardi di dollari in pagamenti (rispetto ai 130 milioni del 2019).

In Europa, le banche e molte aziende conoscono già l’Open Banking grazie al supporto della PSD2. Questa normativa ha agito come forte catalizzatore per l’Open Banking in Europa e i casi d’uso sono in aumento man mano che le istituzioni finanziarie, i commercianti e le aziende tecnologiche vedono l’opportunità di offrire servizi innovativi che creano valore per i clienti. Ciò è chiaramente evidenziato dai dati sull’adozione e dalle previsioni, con una stima di 61,3 milioni di utenti in Europa entro il 2024.

Il percorso dell’Open Banking in Europa è supervisionato dai regolatori, ma non è così in tutti i paesi che stanno cercando di implementare iniziative simili. Alcuni sono supportati da quadri normativi o standard comuni, mentre altri sono più guidati dal mercato, con gli attori dell’ecosistema che iniziano a comprendere i benefici che l’Open Banking può offrire.

L’Open Banking è una tendenza globale

Ci sono tendenze positive verso l’Open Banking in tutte le aree geografiche, ma i fattori trainanti sono diversi in ciascun mercato. Per esempio:

• USA: Le principali banche stanno costruendo API Open Banking per lanciare nuovi servizi e ottenere un vantaggio competitivo.
• Australia e Canada: Un mix di cambiamento guidato dal mercato e dalla normativa, con alcuni passi verso leggi correlate all’Open Banking.
• Europa: La PSD2 è stata il principale catalizzatore dell’Open Banking in Europa, rendendo questo mercato molto più regolamentato.
• Regno Unito: L’Open Banking è obbligatorio, standardizzato e supervisionato centralmente.

I leader dell’Open Banking: Regno Unito, Europa, Paesi Nordici

L’Europa è sicuramente all’avanguardia in materia di Open Banking, supportata dalla normativa ma anche grazie alla spinta generale all’innovazione in alcuni mercati più maturi. La Svezia, ad esempio, è un importante hub per le fintech pionieristiche e promuove fortemente i pagamenti con debito rispetto al credito. Il Regno Unito ha da anni in vigore il sistema Faster Payments, che ha contribuito a promuovere l’uso dei pagamenti tramite bonifico online.

I paesi in crescita: Canada, America Latina, Asia Pacifico

Canada, Brasile e Messico hanno intrapreso passi decisi per definire una normativa che guiderà l’Open Banking, ma ciascuno con un approccio leggermente diverso. Il Canada intende includere l’inizio dei pagamenti nel proprio ambito Open Banking, mentre il Brasile sta adottando un approccio più graduale.

Nel maggio 2020, il Brasile ha pubblicato le sue normative, che consentono alle istituzioni autorizzate di condividere i dati dei clienti (con il consenso del cliente). La banca centrale brasiliana ha definito un calendario a fasi, con completamento previsto entro la fine del 2021, con l’obiettivo di incoraggiare una serie di iniziative Open Banking, inclusi piattaforme di confronto, strumenti di gestione finanziaria e processi di pagamento più accessibili.

Nella regione Asia-Pacifico, la visione generale dell’Open Banking è molto positiva e c’è stato un forte incremento di attività negli ultimi cinque anni. Ad esempio, in un recente sondaggio di Accenture, il 39% delle PMI e il 43% delle grandi aziende dell’Asia-Pacifico ha dichiarato di partecipare già a piattaforme dell’ecosistema Open Banking. I loro due obiettivi principali erano accedere a servizi bancari innovativi e ridurre la complessità e i costi della connessione con le banche.

I follower dell’Open Banking: USA e Africa

Negli Stati Uniti, la legislazione bancaria nazionale è più complessa a causa del sistema giuridico e finanziario basato sugli stati. Nonostante ciò, molte grandi banche stanno sviluppando servizi basati su API tramite partnership, poiché vedono nei vantaggi dell’Open Banking in termini di fedeltà dei clienti un vantaggio competitivo.

Quindi, anche se l’Open Banking non è guidato dalla regolamentazione negli Stati Uniti, sembra destinato a essere guidato dal settore, che riconosce il valore che può offrire sia ai consumatori che alle aziende.

Il continente africano è una delle ultime regioni a iniziare a sviluppare iniziative di Open Banking, ma l’intenzione è già presente in alcuni paesi. L’esclusione finanziaria è un problema enorme in Africa e l’Open Banking potrebbe offrire l’opportunità di migliorare la vita e il benessere finanziario di molti che attualmente hanno difficoltà ad accedere ai mezzi tradizionali per effettuare transazioni.

Entrare in azione con l’Open Banking

L’Open Banking ha il potenziale per fornire servizi innovativi ai consumatori e supportare un’esperienza di pagamento semplificata e più positiva, dagli acquisti online ai prestiti e molto altro.

Offre anche a commercianti e fornitori di servizi finanziari l’opportunità di ridurre i costi dei pagamenti, migliorare i flussi di cassa e ridurre le frodi, tutte opportunità estremamente preziose.

Se vogliono raccogliere i benefici per clienti e business, è chiaro che è essenziale per i commercianti implementare i pagamenti Open Banking. Tuttavia, ciò richiede una soluzione di pagamento a pieno servizio, che non tutti i fornitori di servizi di iniziazione di pagamento possono offrire.

Esperienze clienti di prima classe richiedono soluzioni di prima classe

I commercianti possono supportare un’esperienza cliente ottimale solo con una soluzione di pagamento completa. Una soluzione che prevede solo l’iniziazione del pagamento (in cui il fornitore supporta solo il pagamento iniziale, ma nient’altro) non è sufficiente, poiché non può massimizzare il valore né per il consumatore né per il commerciante.

Ci sono diversi benefici chiave che un PISP di livello superiore deve offrire, tra cui:

• Rimborsi automatizzati, fluidi e istantanei
• Un’interfaccia utente integrata nel checkout, ottimizzata per tutti i dispositivi, inclusi mobile, tablet e desktop
• Riconciliazione efficiente, per aiutare i commercianti a ridurre l’onere amministrativo e aumentare la visibilità dei fondi
• Regolamento rapido, con un servizio di notifica istantanea
• Transazioni transfrontaliere fluide, inclusa l’opzione multi-valuta
• Capacità di supportare più modelli di pagamento, inclusi pagamenti ricorrenti o in abbonamento

Trustly opera in questo settore da oltre 10 anni ed è leader nei pagamenti PSD2 in Europa. Ci colleghiamo alle banche attraverso molteplici punti di integrazione, incorporati nel flusso dei fondi, il che ci consente di ridurre i rischi, offrire una liquidazione più rapida tramite la nostra rete intra-bancaria e garantire una riconciliazione all’avanguardia.

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‍Riferimenti:

1. https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2020/digital-banking-gaining-scores-of-new-users/
2. https://www.prnewswire.com/news-releases/online-banking-market-size-is-projected-to-reach-usd-20-5-billion-by-2026---valuates-reports-301109013.html