Open Banking selitettynä

Maailman digitalisoituessa yhä nopeammin, kuluttajat odottavat entistä sujuvampia, nopeampia ja yksilöllisempiä kokemuksia, jotka sopivat saumattomasti heidän arkeensa.

Open Banking on yksi keskeisistä aloitteista, joka vastaa sekä kuluttajien että kauppiaiden tarpeisiin maksamisen osalta.

Mitä on Open Banking?

Yksinkertaisesti sanottuna Open Banking on turvallinen tapa, jolla kuluttajat voivat antaa kauppiaille tai palveluntarjoajille pääsyn taloudellisiin tietoihinsa tai valtuuttaa maksun suoraan pankkitililtään – yleensä kolmannen osapuolen kautta. Nykyään ja tulevaisuudessa Open Bankingilla on potentiaalia mullistaa rahansiirron ja talouden hallinnan tavat.

Pankkitoiminnan ja maksamisen digitalisoituminen

Teknologian kehitys ja uuden diginatiivisukupolven ostovoiman kasvu ovat vauhdittaneet digitaalisten palvelujen käyttöä ja muuttaneet perusteellisesti tapaa, jolla teemme ostoksia, hoidamme pankkiasioita ja maksamme.

Digitaalisille kanaville siirtyminen on kasvattanut räjähdysmäisesti sekä verkkokaupan (e-commerce) että mobiilikaupan (m-commerce) käyttöä – ja myös verkkopankin suosio on kasvanut. Vuonna 2020 kehittyneillä markkinoilla, kuten Isossa-Britanniassa ja Pohjois-Amerikassa, 75–80 % pankkiasiakkaista käytti jo digitaalisia maksupalveluita.

PYMNTS.comin tutkimuksen mukaan 46 % kuluttajista siirtyi käyttämään verkkopankkia tai mobiilipankkia aiempaa enemmän kevään 2020 pandemian alkamisen jälkeen.

Tämän seurauksena maailmanlaajuisen verkkopankkimarkkinan arvioidaan kasvavan 9,1 miljardista dollarista (2019) jopa 20,5 miljardiin dollariin vuoteen 2026 mennessä.

Open Banking ja PSD2

Open Banking mainitaan usein yhdessä PSD2:n (toinen maksupalveludirektiivi) kanssa. Tämä EU:n maksulainsäädäntö tuli voimaan syyskuussa 2019 ja sen tavoitteena on vahvistaa digitaalisia maksukykyjä ja antaa EU-kuluttajille enemmän hallintaa omiin taloustietoihinsa.

PSD2 on luonut koko Euroopan kattavan sääntelykehyksen, jonka avulla valtuutetut kolmannet osapuolet voivat turvallisesti käyttää pankkitilejä joko transaktiotietojen keräämiseksi tai maksujen aloittamiseksi asiakkaan puolesta (heidän luvallaan). Tämä on antanut merkittävää vauhtia Open Banking -ratkaisujen kehittymiselle Euroopassa.

Open Banking -maksut verkossa: missä mennään nyt?

Talousdatan jakaminen eri toimijoiden kesken mahdollistaa sen, että kuluttajat voivat hallita kaikkia tilejään yhdestä sovelluksesta – vaikka tilejä olisi useissa eri pankeissa.

Tämä mahdollistaa myös uusien, arvoa tuottavien palveluiden, kuten taloudenhallinta- ja budjetointityökalujen, tarjoamisen, jotka vahvistavat asiakassuhteita.

Vaikka monet näistä innovaatioista ovat vielä kehitteillä fintech-yrityksissä ja muilla palveluntarjoajilla, Open Bankingin välittömin hyöty on se, että kuluttajat voivat maksaa verkkopankkisiirrolla suoraan kauppiaille.

PSD2 on toiminut tärkeänä katalyyttinä tälle kehitykselle, sillä se velvoittaa pankkeja sallimaan valtuutettujen kolmansien osapuolien (PISP) aloittaa maksut. Tämä tekee pankkisiirroista huomattavasti saavutettavamman maksutavan koko Euroopassa.

Tämä maksutapa ei rajoitu vain verkkokauppaan. Monet kauppiaat ja rahoituspalveluntarjoajat hyödyntävät sitä myös kuluttajamaksujen vastaanottamiseen ja hyvitysten tekemiseen – vaikkakin näitä ominaisuuksia tukevien palveluntarjoajien määrä on vielä rajallinen. Mahdollisuus yksinkertaistaa kaupankäyntiä on kuitenkin todellinen niin kuluttajille kuin yrityksille.

Kaikki tämä on mahdollista vain, kun Open Banking -maksut toimitetaan täyden palvelun maksupalveluntarjoajien (PISP), kuten Trustlyn, kautta – toimijoiden, jotka mahdollistavat reaaliaikaisen rahansiirron monikanavaisesti.

Miksi kuluttajat siirtyvät Open Banking -maksuihin?

Open Banking -maksut vetoavat kuluttajiin, koska mahdollisuus maksaa suoraan pankkitililtä vastaa heidän tärkeimpiin huoliinsa ja tarpeisiinsa maksamisen suhteen:

Yksinkertaisuus: Kuluttajien tarvitsee tunnistautua vain kerran antaakseen luvan Open Banking -maksun aloittamiseen. Sen jälkeen maksaminen onnistuu helposti suoraan pankkitililtä ilman korttitietojen syöttämistä tai lisätunnistautumista.

Nopeus: Kun käytössä on välittömät maksutoiminnot, Open Banking -maksut siirtävät varat heti. Tämä on erityisen hyödyllistä kuluttajille, jotka haluavat nopeaa tai välitöntä toimitusta, kuten digiviihteen lataamista tai matkustamisen varaamista.

Luottamus: Olipa kyse ruokaostoksista tai lainan takaisinmaksusta, asiakkaat kokevat turvallisemmaksi käyttää tuttua ja luotettua maksutapaa. Ja useimmille se on oma pankkitili ja tutut pankkitunnukset.

Mastercardin kesäkuussa 2020 toteuttama tutkimus osoitti, että koronaviruspandemia on kiihdyttänyt Open Bankingin käyttöönottoa, kun kuluttajat haluavat hallita talouttaan paremmin ja rahoituspalveluntarjoajat etsivät uusia keinoja palvella pk-yrityksiä.

Hyödyt kauppiaille

Open Banking -maksujen hyödyt eivät koske vain kuluttajia – myös kauppiaat voivat hyötyä merkittävästi. Täyden palvelun Open Banking -maksuratkaisut tarjoavat:

1. Pienemmät kustannukset: Tukemalla verkkopankkimaksuja kauppiaat voivat vähentää maksujen käsittelykuluja, kun korttimaksujen välittäjät jäävät väliin. Samalla voidaan hyödyntää joustavampia hinnoittelumalleja.
2. Korkeampi konversio ja parempi asiakasuskollisuus: Oikeiden maksutapojen tarjoaminen ja saumaton, luotettava asiakaskokemus tuovat kilpailuetua. Kun verkkopankkisiirroista tulee entistä suositumpia, kauppiaat voivat parantaa hyväksymis- ja konversioasteita kassalla.
3. Parempi maksujen seuranta: Välittömiin maksuihin perustuvat verkkopankkimaksut voivat parantaa kassavirtaa ja nopeuttaa varojen kotiutusta.
4. Vähemmän petoksia: Open Banking -maksut hyödyntävät pankkitunnistautumista, joka tuo mukanaan monivaiheisen ja vahvan tunnistautumisen. Tämä auttaa suojaamaan kauppiaita petoksilta ja takaisinveloituksilta.
5. Helppo kasvu yli rajojen: Onnistunut kansainvälinen myynti edellyttää, että maksut voidaan hyväksyä asiakkaan valuutassa ja suosimallaan maksutavalla. Open Banking mahdollistaa valuuttamuunnokset ja standardoidun maksutavan yli rajojen ilman erillistä maksumenetelmien käyttöönottoa jokaisessa maassa. Tämä ominaisuus on kuitenkin saatavilla vain täyden palvelun PISP:n kautta.
6. Nopeammat toimitukset, parempi luottamus: Yksi Open Banking -maksujen eduista on mahdollisuus käyttää välittömiä maksuyhteyksiä. Jos rahat siirtyvät heti tai maksun onnistuminen voidaan vahvistaa välittömästi PISP:n kautta, kauppiaat voivat käsitellä tilaukset nopeammin ja luottavaisemmin – parantaen koko ostokokemusta. Tällä hetkellä vain harvat PISP:t tukevat täysin reaaliaikaisia varasiirtoja.
7. Välittömät palautukset: Täyden palvelun PISP voi tukea myös välittömiä palautuksia – ominaisuus, joka tutkitusti lisää asiakasuskollisuutta. Viimeisimmässä e-commerce-kyselyssämme 65 % kuluttajista sanoi palautuksen nopeuden ja helppouden vaikuttavan ostopaikan valintaan, ja 95 % kertoi, että saman päivän palautus lisäisi heidän uskollisuuttaan kauppaa kohtaan.

Välittömät palautukset hyödyttävät myös kauppiaita: ne helpottavat kassavirran hallintaa, vähentävät kustannuksia ja yksinkertaistavat hallintoa. Lisäksi sekä kauppias että asiakas voivat olla varmoja siitä, ettei rahojen välillä ole ”kuollutta aikaa” – tunteja tai jopa päiviä, jolloin varat ovat matkalla tililtä toiselle.

Open Banking käytännössä

Open Banking -maksut kasvattavat suosiotaan ja niiden käyttöönotto kiihtyy. Hyödyt ovat merkittäviä kaikenkokoisille yrityksille – alla esimerkkejä eri käyttötapauksista:

• Vähittäiskauppa: Asiakkaat voivat maksaa välittömästi ja turvallisesti ilman ylärajaa suurillekin ostoksille – ja lähes ilman takaisinveloituksia. Manuaalinen syöttäminen jää pois, mikä vähentää virheitä, pienentää hallinnollisia kuluja ja parantaa kassavirtaa.
  Välittömät palautukset (täyden palvelun tarjoajan kautta) hyödyttävät sekä kuluttajia että kauppiaita. Asiakkaan ei tarvitse soitella perään, ja kauppias voi keventää asiakastuen kuormaa.
  
• Digitaalisten tuotteiden kauppiaat: Open Banking -maksut täyden palvelun PISP:n kautta mahdollistavat sujuvan tavan tarjota eri maksuvaihtoehtoja – kuten yhdellä napsautuksella tapahtuvat maksut tai toistuvat maksut. Nopeus, sujuvuus ja välitön rahankäyttö ovat molemmille osapuolille arvokkaita.

Laskujen maksaminen

Automatisoituja prosesseja tarjoavat PISP:t voivat yksinkertaistaa maksamista niille asiakkaille, jotka suosivat laskulla maksamista.

Manuaalinen tilisiirto on usein hidas ja virhealtis. Digitaaliset ja automatisoidut ratkaisut tekevät laskunmaksamisesta huomattavasti sujuvampaa ja parantavat asiakassuhteita.

• Matkatoimialan tarpeet: Matkailuala kohtaa viime hetken varauksia, korkean petosriskin ja monimutkaiset toimitusketjut – sekä tarpeen hyväksyä maksuja eri maista ja valuutoissa.
  Open Banking mahdollistaa maksujen vastaanoton, palautusten tekemisen ja arvokkaan asiakasdatan hyödyntämisen. Monivaluuttatuki ja helppo käyttöönotto yksinkertaistavat maksutarjoomaa ja kulurakennetta.
• Telekom- ja rahoituspalvelut: Open Banking tukee myös sujuvia matkapuhelintilien latauksia – helposti ja nopeasti, niin verkossa kuin myymälässä.
• Rahoituspalveluissa: välittömät tilisiirrot erottavat toimijan kilpailijoista ja houkuttelevat uusia asiakkaita, jotka arvostavat helppoutta enemmän kuin pelkkää hintaa. Lisäksi PIS-maksut mahdollistavat automaation, jolloin asiakkaan ei tarvitse syöttää viitenumeroita tai IBANeita käsin – tämä vähentää virheitä ja parantaa käyttökokemusta.
  Pikaluottojen ja muiden suoritusten maksaminen täyden palvelun PISP:n kautta voi lisätä asiakastyytyväisyyttä ja parantaa arvosteluja vertailusivustoilla.

Kasvava globaali ilmiö: Open Banking maailmalla

Joissain maissa, kuten Isossa-Britanniassa, Open Banking on ollut käytössä jo pidempään, mutta sen käyttöönotto kasvaa nopeasti maailmanlaajuisesti – erityisesti digitaalisesti edistyneillä markkinoilla.
Juniper Research ennustaa, että vuonna 2024 Open Bankingia käyttää yli 130 miljoonaa käyttäjää (verrattuna 27 miljoonaan vuonna 2020), ja maksujen kokonaisarvo nousee yli 9,1 miljardiin dollariin (130 miljoonasta dollarista vuonna 2019).

Euroopassa, PSD2:n tuki on kiihdyttänyt kehitystä. Käyttötapaukset lisääntyvät, ja pankit, teknologiayritykset sekä kauppiaat etsivät uusia tapoja tuottaa arvoa asiakkaille. Vuoteen 2024 mennessä Euroopan käyttäjämäärän ennustetaan olevan 61,3 miljoonaa.

Sääntely ohjaa kehitystä Euroopassa, mutta muualla Open Banking etenee usein markkinalähtöisesti. Toiset maat rakentavat yhteisiä standardeja, kun taas toiset seuraavat kehitystä käytännön kokemusten kautta.

Open Banking on globaali trendi

Kehityssuunta on positiivinen ympäri maailman – mutta ajurit vaihtelevat:

• Yhdysvallat: Suurpankit kehittävät API-pohjaisia palveluja kilpailuedun saavuttamiseksi.
• Australia ja Kanada: Sekä sääntely että markkinavetoinen muutos ovat käynnissä.
• Eurooppa: PSD2 on keskeinen sääntelytekijä.
• Iso-Britannia: Open Banking on pakollinen, standardoitu ja keskitetysti valvottu.

Open Banking -johtajat: Iso-Britannia, Eurooppa, Pohjoismaat

Eurooppa johtaa Open Banking -kehitystä lainsäädännön ja innovaatioiden ansiosta. Ruotsi on fintech-osaamisen keskus, ja maassa suositaan maksukorttien sijaan pankkisiirtoja.
Isossa-Britanniassa Faster Payments -järjestelmä on nopeuttanut verkkopankkisiirtojen käyttöä jo vuosia.

Open Banking -kasvumarkkinat: Kanada, LatAm, Aasia

Kanada, Brasilia ja Meksiko ovat säätämässä Open Banking -lainsäädäntöä.
Brasilia etenee vaiheittain: toukokuussa 2020 voimaan astunut sääntely sallii lisensoitujen toimijoiden jakaa asiakastietoja luvanvaraisesti.
Aasiassa Open Banking nähdään erittäin myönteisesti. Accenture’n tutkimuksen mukaan 39 % PK-yrityksistä ja 43 % suuryrityksistä osallistuu jo Open Banking -ekosysteemeihin.

Open Banking -seuraajat: Yhdysvallat ja Afrikka

Yhdysvalloissa pankkisääntely on osavaltioista riippuvaista, mutta suurpankit panostavat API-kehitykseen asiakkaiden uskollisuuden vuoksi.
Afrikassa Open Banking -kehitys on alkuvaiheessa, mutta kiinnostus on kasvussa. Taloudellinen syrjäytyminen on merkittävä haaste, ja Open Banking voi tarjota ratkaisun miljoonille ihmisille, joilla ei ole pääsyä perinteisiin maksupalveluihin.

Aika toimia

Open Banking voi tuoda kuluttajille innovatiivisia palveluja ja parantaa maksukokemusta – verkkokaupasta luottoihin ja paljon muuhun.
Myös kauppiaat ja rahoituslaitokset voivat hyötyä pienemmistä kustannuksista, paremmasta kassavirrasta ja pienemmästä petosriskistä.

Jos haluaa saada täyden hyödyn, Open Banking -maksujen käyttöönotto on välttämätöntä – ja siihen tarvitaan täyden palvelun ratkaisu, jota kaikki maksupalveluntarjoajat eivät tarjoa.

Huippuluokan asiakaskokemus edellyttää huippuluokan ratkaisua

Kauppiaat voivat tarjota parhaan mahdollisen kokemuksen vain kokonaisvaltaisella maksupalveluratkaisulla. Pelkkä maksun aloitus ei riitä – se ei maksimoi arvoa asiakkaalle eikä kauppiaalle.

Paras mahdollinen PISP tukee muun muassa seuraavia ominaisuuksia:

• Välittömät ja saumattomat palautukset
• Kassalle upotettu käyttöliittymä, joka on optimoitu mobiili-, tabletti- ja työpöytälaitteille
• Tehokas täsmäytys, joka vähentää hallinnollista työtä ja parantaa näkyvyyttä
• Nopeat selvitykset ja reaaliaikaiset ilmoitukset
• Saumattomat rajat ylittävät maksut eri valuutoissa
• Useiden maksumallien tuki – mukaan lukien toistuvat ja tilausmaksut

Trustly on toiminut tällä alalla yli 10 vuoden ajan ja toimii koko Euroopassa johtaen PSD2-maksamisen kehitystä. Yhdistämme pankkeihin useiden integraatiopisteiden kautta, jotka on upotettu rahavirtojen kulkuun. Tämä mahdollistaa riskien hallinnan, nopeamman selvityksen omalla pankkienvälisellä verkostollamme ja huipputason täsmäytyksen.

‍
Referenssit:

1. https://www.pymnts.com/news/digital-banking/2020/digital-banking-gaining-scores-of-new-users/
2. https://www.prnewswire.com/news-releases/online-banking-market-size-is-projected-to-reach-usd-20-5-billion-by-2026---valuates-reports-301109013.html